En 1974, un inventeur français, Roland Moreno, met au point la carte à puce. Elle est depuis devenue un outil universel de paiement, dans le monde entier. En 2022, Joël-Alexis Bialkiewicz fonde DeluPay. Il estime que, si la carte bancaire nous a rendu de bons et loyaux services, il est désormais temps de passer à l’étape suivante. Sa solution permet de diminuer les émissions carbone, mais aussi de gagner en sécurité, rapidité et fiabilité. Pour les commerçants, elle permet aussi de diviser les frais de transaction par deux. En période d’inflation et d’urgence écologique, voilà le type d’arguments qui fait mouche ! Explications de Julian Dufoulon, Chief Marketing Officer de la startup française…
Fondée par Joël-Alexis Bialkiewicz, à la fois docteur en informatique et dirigeant de la banque Delubac & Cie, ce qui représente un alliage unique de connaissances, DeluPay a une ambition immense. En effet, Joël-Alexis maîtrise à la fois les aspects techniques liés à la recherche et l’innovation, d’une part. Et la connaissance du monde du paiement, de la banque et de la compliance, d’autre part.
Julian Dufoulon rejoint le projet DeluPay en 2022 après avoir mis un terme à son aventure entrepreneuriale précédente. Il prend la direction du marketing en juillet 2023. « Pour ma part, explique Julian, j’essaie d’apporter tout ce que j’ai pu apprendre de mon expérience d’entrepreneur du point de vue opérationnel. Ce qui m’a attiré chez DeluPay : le côté révolutionnaire du projet et la figure inspirante et charismatique de son fondateur. Et une ambition illimitée de se mettre au service des commerçants et e-commerçants indépendants» .
Le problème de l’empreinte carbone des paiements par carte bancaire
Julian rappelle que les paiements représentent un champ de l’écologie non-encore adressé. « Les moyens de paiement traditionnels (chèques et espèces) ont l’impact carbone le plus important. La carte bancaire a, certes, un impact moindre, mais elle reste jetable. Elle se périme, contient des métaux et du plastique. Elle doit être fabriquée, expédiée puis livrée. De plus, elle doit être régulièrement remplacée à la suite d’une perte, d’un vol, etc. » Sans compter l’édition d’un ticket de carte bleue pour chaque transaction.
Pire : la carte bancaire ne représente que la partie émergée de l’iceberg. « Derrière, vous avez l’ensemble des dispositifs liés aux terminaux de paiement électroniques (TPE) générant leurs propres émissions ». Face à cela, DeluPay a l’ambition d’éliminer la carte bancaire pour décarboner toute la chaîne du paiement.
Les wallets numériques, une alternative à la carte bancaire physique ?
Et vous pensiez que le fait de dématérialiser votre carte bancaire en la mettant dans un wallet numérique allait vous épargner tous ces inconvénients ? En réalité, il n’en est rien ! Comme le rappelle Julian, « une carte bancaire dématérialisée, cela reste une carte bancaire. Elle en conserve donc tous les défauts ! »
Tout d’abord, on va tout de même vous envoyer une carte bancaire physique, pour que vous puissiez la mettre dans un wallet. La problématique écologique liée à la fabrication et l’expédition des CB demeure intacte. De plus, le fait que ce moyen de paiement mentionne bien en évidence un ensemble d’informations chiffrées représente une faille de sécurité importante. Une carte peut ainsi être volée, revendue, etc. pour être utilisée de façon malveillante sur certains sites. Notamment ceux qui n’obéissent pas à la directive ‘DSP2’ conditionnant la validation des paiements sur les sites e-commerce à un code supplémentaire à rentrer dans son appli bancaire. « Même quand tout se passe bien, le simple fait de saisir les 23 chiffres de son numéro de carte bancaire n’est guère user friendly », remarque Julian !
De plus, les wallets vous font passer par la même chaîne de paiement que les cartes bancaires physiques. Ce qui peut aboutir à des délais parfois embarrassants. Le problème vient du fait que le paiement est processé via le réseau Visa / Master Card / CB. Sans compter le temps que le TPE transmette l’information à la caisse, etc. Cette longue chaîne de transmission de l’information ralentit donc les opérations.
Pour résoudre les problèmes de fiabilité : supprimer les intermédiaires
Par ailleurs, nombre d’e-commerçants se plaignent de problèmes de fiabilité. C’est notamment le cas lorsque les dispositifs d’authentification forte de grandes banques tombent en panne pendant toute une après-midi. Tous les paiements des porteurs de cartes émises par ces banques échouent alors pendant l’après-midi complète !
En supprimant la chaîne des intermédiaires, DeluPay garantit une plus grande fiabilité et rapidité… le tout avec un niveau de sécurité inédit !
DeluPay rime avec diminution des frais !
À la différence d’une application de wallet, DeluPay utilise son propre réseau de paiement. « Par conséquent, nous processons les paiements nous-mêmes, ce qui profite aux commerçants. Car nous sommes au moins deux fois moins chers que les cartes bancaires. D’autant que les applications wallet favorisent systématiquement les réseaux Visa et Master Card, qui sont les plus onéreux pour les commerçants ».
Cela n’est pas anodin pour le consommateur final. Comme Julian le rappelle, le coût payé par les commerçants finit toujours par se répercuter sur les étiquettes de prix. Selon le gouverneur de la Banque de France François Villeroy de Galhau, après l’énergie puis l’alimentation, l’inflation va désormais se répandre dans les services. « Nous sommes malheureusement en plein dans ce cas de figure ! Visa et Master Card vont augmenter leurs prix en 2023 et 2024 respectivement, pour un montant additionnel de frais de commission s’élevant à près d’un demi-milliard d’euros. Au départ, les commerçants eux-mêmes en feront les frais. Mais à terme, ils finiront par répercuter le surcoût auprès des consommateurs ».
DeluPay : comment ça marche ?
DeluPay est un intermédiaire de paiement, garantissant au marchand qu’il recevra bien les fonds, une fois la transaction validée. Il ne recevra pas de demande de chargeback non justifiée. La startup protège également les consommateurs. Si un article ne correspond pas à la description, arrive endommagé ou n’a jamais été reçu, ce dernier peut en demander le remboursement.
Quand un paiement est initié avec DeluPay, s’il est validé, le marchand bénéficie de l’assurance de recevoir les fonds sur son compte. C’est DeluPay qui lui transfère les fonds : « nous faisons un virement sur le compte bancaire du marchand le lendemain. L’utilisateur, lui, est prélevé de ses dépenses à la fin de la journée ou à la fin du mois, comme il le souhaite. Nous prélevons directement l’argent sur son compte bancaire, sans qu’il ait besoin d’alimenter son solde ».
Dans une transaction par carte bancaire, énormément d’informations transitent par les réseaux de paiement. Avec DeluPay, aucune information n’est transmise. Chaque transaction est validée par la biométrie ou par un code à cinq chiffres, via l’application. « Cela se fait très rapidement, sans dégrader l’expérience utilisateur. En revanche, cela apporte un degré de sécurité beaucoup plus important. Cela fait partie de l’ADN de DeluPay : nous voulons empêcher les fraudeurs de mettre la main sur des informations sensibles et personnelles. Ce qui peut déboucher sur l’utilisation d’un moyen de paiement à l’insu de son utilisateur. Cela devient strictement impossible avec DeluPay ».
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Les modalités d’affiliation à DeluPay
Pour les particuliers, il suffit de télécharger l’application, créer un compte et connecter son compte bancaire à DeluPay, le tout en quelques minutes. Cette dernière opération s’effectue de deux manières. Premièrement, il est possible d’utiliser un processus open banking. Le client donne à DeluPay l’accès à son compte courant depuis son appli bancaire. Deuxièmement, l’utilisateur peut aussi communiquer à DeluPay son IBAN. La différence : « avec l’open banking, nous allons pouvoir déterminer un plafond personnalisé de dépense correspondant aux revenus de la personne en 24 heures. En attendant, l’utilisateur bénéficie d’une capacité de paiement de 200 € ».
Quant au commerçant, il peut faire toute son inscription directement en ligne sur le site DeluPay. Cela prend une dizaine de minutes, le temps de fournir les informations réglementaires. Comme Julian le rappelle, « nous sommes agréés par l’APCR comme agent prestataire de service de paiement de Banque Delubac & Cie. Nous respectons par conséquent scrupuleusement les règles de compliance. Cela ne nous empêche pas de grossir très vite. En effet, nous sommes actuellement sur un rythme supérieur à 50 inscriptions de commerçants par jour, et la tendance ne fait que s’accélérer ».
Pour diffuser sa solution de paiement innovante, DeluPay compte sur le bouche à oreille. « Nos points de vente sont actuellement notre seule source de recrutement d’utilisateurs. Nous avons donc cette volonté de mettre les commerçants au cœur de notre expansion en les invitant à porter, avec nous, cette ambition de remplacer la carte bancaire. Et, avec l’effet multiplicateur du bouche à oreille, nous comptons y arriver très rapidement ».
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